Обзор пенсионной системы Канады


Страховой аннуитет, финансовая рента или аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии. Он означает, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит компании определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Проще говоря, страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока человек жив.

Если договор страхования жизни защищает человека или его наследников, если он умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если он живет слишком долго. То есть специализированная рентная компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни, совершая поток платежей, все члены которого имеют одинаковое направление (знак), а временные интервалы между ними постоянны.

Что касается рынка финансовой ренты и аннуитетов, Канада не отстает от мировых тенденций. Начиная с конца 1980-ых годов, пенсионное законодательство подвергалось изменениям, направленным на увеличение «транспортабельности» пенсионных услуг, предоставляемых профессиональными пенсионными фондами.

Сегодня пенсионное страхование является в этой стране одним из средств социальной защиты населения. Покрытие страховых случаев за счет добровольных и обязательных отчислений граждан – общемировая практика, позволяющая, помимо прочего, снизить нагрузку на государственный бюджет страны, применяется и в Канаде.

Но если с добровольным страхованием жизни у большинства уже сложилась более или менее ясная картина, то термин «аннуитет» по-прежнему вызывает массу вопросов. За сложным финансовым термином стоит довольно простая схема выплат.

Как уже сказано, аннуитет – это равные по сумме платежи, выплачиваемые в равные промежутки времени. Финансовая рента в Канаде подразумевает два основных вида: пенсионные аннуитеты и аннуитетное страхование в рамках обязательного страхование работника от несчастных случаев. Помимо этого, канадцы могут рассчитывать на следующие формы страхования:

•    EI - Employment Insurance. Вы имеете возможность в случае болезни или травмы получать 55% от вашего среднего заработка, и максимум $524 в неделю, если вы делаете постоянные взносы $1.88 с каждых заработанных $100. Бенефиты выплачиваются в течение 15 недель максимум.
•    CPP - Canada Pension Plan. В случае очень тяжелого и длительного заболевания можно получить пособие        $453.52 +$(в зависимости от ваших взносов в CPP). Обычно бенефит составляет $841.95 в месяц (максимум $1,212.90). Выплаты начинаются по истечении 4 месяцев с момента, когда Human Resources Development of Canada признает заболевшего нетрудоспособным. Взносы в CPP на 2015 определены как 4.95% заработка с каждого: и работника, и работодателя.
•    WCB - Workers Compensation Board компенсирует утраченный доход в том случае, если работник заболел или получил травму вследствие своей деятельности, непосредственно относящейся к работе. Чтобы получать страховые бенефиты от WCB , вы должны иметь со своим работодателем отношения работник-работодатель, и ваш работодатель должен быть зарегистрирован в WCB. Бенефит от $390.37 до 90% заработка, выплачивается обычно со дня получения травмы в течение 10 недель.
•    DI - Disability Insurance - индивидуальное страхование нетрудоспособности. Размер бенефита, срок начала его выплаты и продолжительность (2 года, 5, до 65 лет) определяются застрахованным при подписании контракта (но не более 75% заработка на момент подписания). На цену данного полиса влияет возраст человека, пол, наличие вредных привычек (курение), профессия (страховка для строителя стоит намного дороже, чем для бухгалтера), размер бенефита и его продолжительность.
•    ADI – Accident Disability Insurance - индивидуальное страхование на случай получения травмы. Размер бенефита выбирает застрахованный, обычно $1000 - $2000 в месяц при подписании контракта. Выплаты бенефита начинаются в первые 24 часа и продолжаются 2, 5, или до 65 лет. Стоимость такой страховки для взрослого человека примерно $40 в месяц.

Что касается популярности финансовой ренты и аннуитетного страхования в Канаде, продукты по данному классу имеет практически каждая семья. И это понятно: по оценкам специалистов, в стране существует одна из лучших в мере индивидуальных пенсионных программ.

По этой программе Retirement Saving Plan (RRSP) граждане имеют легальную возможность уменьшать свои налоги за год, получать прибыль с этих денег и не облагать ее налогами. Есть возможность использовать эти деньги при покупке дома или при оплате учебных курсов — то есть тогда, когда это понадобится, до пенсии или наступления страхового случая.

Частные лица имеют право открыть произвольное количество счетов RRSP в любое удобное время и в любом финансовом учреждении. Финансовые учреждения, чья деятельность разрешена в Канаде (крупные и мелкие банки, страховые компании, трастовые компании, паевые фонды и т.д.), могут конкурировать друг с другом за привлечение вкладчиков в рамках программы RRSP.

Работники, прекращающие участие в этих фондах и желающие изъять стоимость своих заработанных пособий, могут открыть специальный счет RRSP и перевести на него эти средства. Такие счета называются замороженными пенсионными счетами. Эти счета в целом подчиняются тем же правилам, что и обычные счета RRSP, но есть и некоторые отличия, главным из которых является то, что с такого счета средства нельзя снять до достижения владельцем пенсионного возраста.